Regla 50/30/20: cómo funciona (con ejemplo práctico)
La regla 50/30/20 es el método de presupuesto más famoso del mundo porque solo requiere una operación: dividir el sueldo neto en tres partes. 50 % para las necesidades, 30 % para los deseos, 20 % para el ahorro. Veamos cómo funciona con números reales y cómo verificarla cada mes.
Los tres sobres
- 50 % — Necesidades: alquiler o hipoteca, facturas, compra, transporte para ir al trabajo, medicamentos, cuotas esenciales. Todo aquello a lo que no puedes renunciar sin consecuencias serias.
- 30 % — Deseos: comer fuera, suscripciones de streaming, gimnasio, viajes, compras. Los gastos que hacen la vida agradable pero a los que podrías renunciar.
- 20 % — Ahorro (y deudas): fondo de emergencia, inversiones, amortización anticipada de deudas. El consejo clásico: transfiérelo el día del sueldo, no con «lo que sobra» (nunca sobra).
Ejemplo con un sueldo de 1.800 € netos
| Sobre | Cuota | Importe | Ejemplos |
|---|---|---|---|
| Necesidades | 50 % | 900 € | Alquiler 650 €, facturas 100 €, compra 150 € |
| Deseos | 30 % | 540 € | Comer fuera, streaming, gimnasio, fines de semana |
| Ahorro | 20 % | 360 € | Transferencia automática a una cuenta de ahorro |
Cuando la regla no cuadra (y cómo adaptarla)
En muchas grandes ciudades solo el alquiler supera el 50 % de un sueldo medio: la regla no es un dogma. Si tus necesidades están en el 60 %, prueba un 60/25/15: lo importante es que los tres sobres existan y que el ahorro no sea cero. La regla te da una estructura, los números los adaptas tú.
El punto débil del 50/30/20 es que tienes que saber cuánto gastas de verdad en cada sobre — y casi nadie lo sabe. Aquí es donde entra el seguimiento: sin datos, la regla se queda en un buen propósito.
Cómo aplicar la regla 50/30/20 con Crena
- Calcula los tres umbrales a partir de tu sueldo neto (p. ej. 1.800 € → 900/540/360).
- El día del sueldo aparta el 20 %: trátalo como un gasto obligatorio, no como un sobrante.
- En Crena fija como presupuesto mensual la suma de necesidades + deseos (en el ejemplo, 1.440 €).
- Registra los gastos por categoría: Hogar y Comida cuentan el sobre «necesidades», Compras y Ocio el de «deseos».
- A fin de mes abre Estadísticas → Categorías y compara los totales con los umbrales: ves enseguida qué sobre se sale de la medida y por cuánto.
Preguntas frecuentes
¿La regla 50/30/20 funciona con sueldos bajos?
El principio sí, los porcentajes hay que adaptarlos: con costes fijos altos prueba 60/25/15 o 70/20/10. Lo que cuenta es mantener el sobre del ahorro, aunque sea pequeño.
¿La hipoteca va en necesidades o en ahorro?
La cuota de la hipoteca va en necesidades (es un gasto obligado). En el 20 % van la amortización anticipada y la acumulación de capital.
¿Cómo sé si estoy cumpliendo los porcentajes?
Hay que controlar los gastos por categoría: en Crena las estadísticas mensuales muestran el total de cada categoría, para comparar con tus tres umbrales.
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